具体来看，在包商银行风险处置中，监管部门选择了由存款保险基金出资，设立存款保险基金管理公司，实施收购承接的做法。在这个过程中，对全部个人储蓄存款、5000万元以下对公存款和同业负债本息全额保障，分别对应了520万储户、2.5万户企业和同业机构。对于5000万元以上的大额债权，实行分段计算，还按同一客户债权债务轧差后的债权净额提供先期保障，对公客户债权人获得全额保障的比例达到了99.98%。这也是存款保险基金首次在银行风险处置中发挥实质性作用。

人民银行相关负责人表示，虽然目前重点机构和各类非法金融活动的增量风险得到有效控制，但存量风险仍然比较突出，个别金融控股集团、农村金融机构风险可能暴露。在此情况下，探索金融机构退出机制至关重要。

“存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，这一是体现在通过制定和公布《存款保险条例》，条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付；二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；三则是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。”人民银行相关负责人表示。

多位接受21世纪经济报道记者采访的银行业人士表示，存款保险费的缴纳计算是存款的基数乘以相应的费率，而不同的机构依据评级的不同，费率也不尽相同。

“目前中国累计有4000多家存款性金融机构，这些金融机构职能类似，业务同质化情况比较严重，且每家机构的规模、管理能力、资金实力差异较大。随着金融科技的发展，我认为并不需要这么多存款类机构，并且目前中国的部分存款类机构存在风险，应该也需要建立一个存款类金融机构的退出机制，实现优胜劣汰。”北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示。

多位金融从业者告诉21世纪经济报道记者，监管部门近期加大对存款保险的宣传力度，也与近期部分地区金融市场风险上升有关，尤其个别中小银行出现兑付困难的谣言频出，加强对存款保险的宣传，对于稳定市场情绪、提升市场信心有积极作用。

那么，到底什么是存款保险？目前，不少人理解的存款保险就是50万限额内存款有安全保障，但对存款保险保费如何缴纳，谁在管理，如何运作等方面，则知之甚少。

而在金融机构退出机制探索方面，《报告》则指出在金融机构市场化退出中，要积极发挥存款保险基金和各行业保障基金的作用。存款保险基金应及时通过收购、承接、过桥银行、经营中救助和存款偿付等方式处置风险，以保护存款人利益、维护金融和社会稳定。

化解中小银行风险

据杨刚介绍，根据银行经营状况，各家银行存款保险费费率也是动态调整的。“每个季度评定，每半年一缴纳。我们算是中间档的费率，部分资产质量比较差的农商行和村镇银行还要更高，几乎是我们的两倍。”

如何完善存款保险制度

央行南宁中心支行行长崔瑜建议，在《存款保险条例》的基础上制定《存款保险法》，尽快形成明确的有序处置制度框架。首先，有必要赋予存款保险机构充分的信息获取权、对银行进行风险监测，确保其全面并持续获得反映银行安全稳健经营的内控和监管信息，及时识别问题和风险，在问题出现早期对银行采取风险控制和纠正措施。

人民银行相关负责人指出，近年来，在经济下行压力加大、部分地区金融生态脆弱的情况下，个别地区发生了小规模挤兑事件。依托存款保险制度，人民银行会同有关部门通过大力宣传存款保险、打击谣言犯罪、及时调拨现金等措施，快速平息了事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。

　　谁是管理机构？

根据公开资料显示，存款保险基金管理有限责任公司法定人代表人黄晓龙毕业于北京大学经济学院宏观经济学专业。1997年后，先后在人民银行研究局、货币政策司、货币政策委员会、金融稳定局等部门工作。2015年4月3日，他曾以人民银行金融稳定局副局长的身份解读《存款保险条例》。

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