行业分析人士指出，你我贷主要是使用提升前几期的还款额以及采用分期还款的手段使得实际利率远高于名义利率，且近期放款的还款计划几乎都有以上情况发生。

公开资料显示，纯民营背景的你我贷成立于2011年6月，目前运营方为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，平台主打个人征信借贷和小微企业融资，业务小额分散，项目周期1——18个月不等，出借人期限可自由搭配，平台目前年化收益率在5.3%-11%之间。

2018年最后一个月，你我贷母公司嘉银金科向美国证券交易委员会（SEC）提交首次公开募股（IPO）申请书拟在纳斯达克交易所上市，计划募集最多5750万美元。

无独有偶，在另一“黑猫投诉平台”上，有用户匿名在4月5日向该平台反映：“该平台已经严重的影响了我的生活，并且已经涉嫌违法行为，还恐吓我，我已经没有办法解决了”。该用户要求你我贷停止暴力催收，骚扰，恐吓，并且只还本金，其中涉诉金额2000元，目前投诉处理中。

逾期率方面，从贷款余额方面看，截至2018年12月31日，嘉银金科M3+逾期率为14.91%，较之前版本公布的三季度逾期率16.06%有明显降低。从账龄看，嘉银金科2018年Q2季度标的在第6期的逾期率仅为6.15%，较2017Q4同期的12.22%大幅改善。嘉银金科认为随着从2018年中不利的市场环境中逐步恢复，2019年1月、2月的逾期状况将持续改善。

此外，“投诉直通车”还显示，3月19日，用户投诉你我贷恶意催收骚扰，影响正常生活；4月8日，用户投诉你我贷暴力催收等信息。

然而，就在你我贷心心念念着赴美上市时，平台用户又频繁投诉你我贷超出国家法律年化，催债手段极端等。与此同时，该平台在聚投诉官网上的投诉量明显靠前，已经显示有超过5000条投诉帖。

美东时间2月22日，你我贷母公司嘉银金科再次更新了招股说明书，财务数据方面，2018年全年，嘉银金科实现营业收入28.82亿元，同比增长28%;实现净利润6.12亿元，同比增长13.4%。四季度实现营业收入7.10亿元，环比增长39.8%;实现净利润1.62亿元，环比扭亏为盈。

本报见习记者 单美琪 记者 朱丹丹 北京报道

该公关部负责人表示，目前综合借款利率均在国家法律和监管要求的上限以内，借款前的申请及确认页面均有详细展示，用户确认同意后方可借款。借款到账后有48小时冷静期，若客户觉得费用不合理，在48小时内退还借款，则不发生任何利息及服务费用。此信息已经在借款前进行了充分告知，并给予客户反悔的权利。

从嘉银金科近期更新的招股书披露的2018年度财务数据来看，该司去年全年营业收入及净利润均实现较大幅度增长，逾期率也有明显降低。对比上一次更新的数据，2018年前三季度业绩逐季下滑，逾期率走高，营收情况扭亏为盈，呈现喜人态势，如能顺利上市美股更是锦上添花。

值得注意的是，2019年4月8日，另有用户向“黑猫投诉平台”反映：“你我贷严重超出国家法律年化”，该用户要求剩余3期停止还款，赔偿已多还金额，其中涉诉金额8600元，目前投诉处理中。

对此，《华夏时报》记者针对上述投诉焦点问题采访了你我贷公关部，得到的答复是“情况不属实。”

针对暴力催收问题，该负责人说，“你我贷内部已经制定了一系列催收行为规范要求，如催收记录、电话留存，催收话术、语气、禁用词语，严禁暴力催收行为等。公司的贷后质检部门定期抽查催收人员的催收行为，若有违规行为，统一按公司的管理制度及流程要求进行处罚。【华夏时报】

业界分析，根据还款计划，区别于实际年利率，你我贷若使用IRR公式可以计算出实际借款年利率为68.14%，远超法律规定的36%。但如果算名义年利率，计算公式就是最基础的利息/本金。通过计算可得，这笔借款的名义年利率为35.9%，刚正好卡在合规的36%以下。

心仪美股

投诉攀升

专注于个人小额消费信贷业务的你我贷，通过将目标人群进一步细分，提供“嘉卡贷”、“嘉英贷”和“秒啦”三款借款产品。产品借款金额从几千元到五万元，均在监管要求的借款限额以下，小额分散特征明显。你我贷借款费用包括借款利息、平台服务费、贷后服务费等。根据借款“产品详情”，你我贷所有借款产品的综合借款成本为35.95%。

记者从公开资料了解到，作为第一批在新三板挂牌互金企业之一的嘉银金科，从2015年12月在新三板挂牌后，便于2018年初主动从新三板摘牌。同年3月7日，嘉银金科发布公告称“出于资本市场长期发展规划需要，为了更好地配合公司业务发展”，公司拟终止在新三板挂牌，不过随后人们发现，退市后的嘉银金科已将目标锁定了美股。

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