熟悉保险的人应该知道，保险产品设有10天至15天的犹豫期，在犹豫期内退保，可拿回全部保费。一旦过了犹豫期再退保，消费者就要承担部分损失。

　　但在最近一段时间里，一些社会团体在网络上声称“犹豫期过后也能全额退保，不限险种，可以代办”。一时间，吸引了许多不明真相的消费者。

　　他们真有这么神通广大？这种操作是否合规？究竟是在维护还是侵害消费者的权益？对此，上证报记者展开了历时1个月调查，一步步揭开这个“保险恶意投诉”产业链。

　　上证报记者调查发现，所谓“全额退保”业务，实际上是通过“恶意投诉”倒逼保险公司进行非正常退保。发布这类帖子的社会团体部分已经公司化运营。

　　根据惯用的伎俩，他们总结出了“教你全额拿回保费”五大步骤。其中，“钓鱼取证、投诉施压”是关键。

　　“我们会准备好话术交给客户。客户在像日常聊天一样自然地沟通中，就能钓取到有用的‘证据’。”从事该业务的小王（化名）告诉记者，接着他们指导客户撰写投诉信，并邮寄给当地监管部门，然后跟保险公司软磨硬泡之后，就能拿回全部保费。如果没有成功，客户再向上一级监管单位提起“行政复议”。

　　记者在调查中了解到，“全额退保”业务并非首次出现在市场。但近段时间以来，因参与主体日渐增多而引发保险业关注。

　　从事该业务的刘某（化名）告诉记者，他专门成立了一家小公司做这项业务。“我手下有十几个员工，我们还在全国招收学员，学费2.98万元/人，培训一两天就可以上手了。”

　　据业务员小王介绍，“恶意投诉”产业链的客源，其实主要来自圈内人。“一些保险代理机构和保险营销员是主要客户的介绍方。此外，某些电销、贷款和征信修复公司也给我们提供客户联系方式。”

　　这条产业链的盈利模式并不复杂。先是向客户收取20%以上的退保服务费，紧接着可以继续向客户推销新保单，再赚取佣金。真可谓两头得利。

　　其实，不用退保，这些诉求也能得到解决。比如，目前大部分人身险保单都可以办理保单质押贷款业务，而且利率不高，约在5%上下。

　　一位金融分析师表示，“全额退保”业务链条上的相关人员所获得的报酬，看似从保险公司退回金额中提取，实际上皆来自此前消费者所缴纳的保费，消费者在这个过程中损失了30%至50%的本金。

　　据记者了解，今年以来，向保险公司发起类似退保需求的案件已达上万起。今年一季度，“涉嫌违法违规”的保险消费投诉多达444件，同比增长22.99%。某大型寿险公司当季度的相关投诉更是同比增长216%。

　　这类非正常退保需求，已经引起了保险公司和监管部门的注意。据了解，保险公司正通过加强同业交流摸底，积极跟监管部门沟通，加强内部合规培训等方式予以应对。一些地方银保监局也相继发公告提醒消费者，警惕相关诈骗风险。

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