（原标题：2022年全球金融科技正瞄准这些技术领域）

本文刊发于《数字金融观察》2022年第2期

金融通识

新冠肺炎疫情不仅影响人们的身体健康，也在损害许多人的财务健康，暴露了大部分人缺乏相应的金融理财意识的现实。48%的欧洲民众表示自己的福利和财政状况在新冠肺炎疫情暴发期间受到了影响，20%的欧洲民众甚至需要靠借款来维持自己的日常开销。

总的来说，人们对于金融、投资、保险和风险管理知之甚少。并且，具有丰富金融理财素养的人往往集中在高收入、高学历人群中。对于弱势群体，如低学历人群、低收入群体和女性，他们金融理财素养往往并不令人满意。

根据经济合作与发展组织/国际金融教育网络发布的《2020年有关成人财经素养的国际调研报告》（OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy），欧盟地区大约有一半的成年人对于金融知识缺乏最基础的理解。人们认为应该归结于教育系统和银行，因为他们未能尽到向学生与大众宣传金融知识的义务。

对于银行而言，大众金融理财素养的提升既是挑战也是机遇。过去银行以信贷业务为主要盈利点，但是现在银行可以通过帮助客户的增加财富来获取更多的利润。通过指导和给予客户投资建议，银行能够帮助客户增加他们的财富和财务收益。

这也是人们第一次认识到可以通过科技来加快大众金融理财素养的提升。根据以往的经验总结，该方向往往在以下四个行业出现最具吸引力的初创公司：

教育游戏化类：如Zogo Finance、StriveCloud、Thinkzee；

目标明确的财富创造类：如Dreams、Limitless、ff.next；

女性教育类：如Ellevest、Your Juno、Female Invest、FinMarie；

儿童和青少年教育类：如GoHenry、Goalsetter、Step。

根据NMSC的报告，全球个人金融软件市场规模在2019年达到9.4亿美元，并且根据2020年至2030年6.1%的年复合增长率（CAGR）可以推测这个数字将在2030年达到18亿美元。

嵌入式金融和BaaS

嵌入式金融，即将金融服务与非金融的产品与服务相结合。几乎所有现代企业在日常运营中都会接触到不同的金融服务，最简单的例子像是登录银行账户、进行网上支付和借放贷。

嵌入式金融通过形成新的定制化解决方案、新的用户旅程为和新的方法来赋予客户体验更多的价值，从而帮助企业维护用户和提升企业生命周期总价值。为了真正让嵌入式金融获得成功，企业必须克服许多困难，包括对科技金融理论缺少理解、人才储备不足和关于规则与关系的困惑等等。

有创投支持的金融科技初创企业们正在通过BaaS（银行即服务）平台引领发展复杂的嵌入式金融产品，像英国的Toq.io与FintechOS公司和在德国的Banxware公司就是很好的例子。嵌入式金融对于金融机构而言也代表着重要的机会：在提供BaaS服务的同时，金融机构可以提供贴牌或联名服务。以此，可以让非银行用户也享受到BaaS的服务。嵌入式金融有四个主要的关注领域，分别是：支付，如先买后付服务（如Klarna、Affirm和Afterpay公司）；放贷（如Lendflow、Divido、Skeps公司）；银行业和保险业（如Boost和Bsurance公司）。

全球BaaS市场在2020年共计创造了24.1亿美金的价值，并且根据2020年至2030年17.1%的年复合增长率，可以推测这个数字在2030年将会增加到113.4亿美金。BaaS在全球快速成长的主要原因在于银行在数字化转型技术的大量应用，以及改善金融服务和提升资金交易服务的需求。

数字支付

在2022年，不同支付新技术的产生使得支付行业受到的冲击很大。因此，市场对于非接触式、数字化、快速的国内和跨国支付方式的要求只会越来越高。这意味着，支付方式解决方案提供商（如Stripe或者Klarna公司）将继续提供新的方案，从而使得支付过程变得更简洁、快速和高效。

2022年，支付赛道有以下几个创新趋势：

无现金支付正趋于流行：由于大众对于无现金支付的接受程度越来越高，同时也伴随着众多行业对于数字化转型不断上升的需求，无现金支付的趋势显得愈发势不可挡。

嵌入式支付方式成为了新方向：在观察到市场对于“先买后付”（BNPL）这一赛道的火热关注后，Affirm、Klarna、Afterpay和Sezzle这样的公司先后涌入这条赛道。这些供应商在为客户提供服务的同时，也将进一步为客户提供额外的金融服务。它们中的某些公司已经成功推出了一些新产品，如借记卡奖励计划，这一项财务模式也被其他B2B金融科技玩家（如Billie公司）所运用。

跨境支付：跨境转账从一个银行到另一个银行，不仅需要高额的转账费用，还需要长时间的等待过程。从2022年开始，像Nium、Stellar或者Ripple这样的公司已经开始着眼于如何简化跨境支付流程。

数字货币和网络3.0：数字货币作为目前最引人注目的概念之一，各大央行对其也是十分关注。这种关注与其之后的持续火热起到了相辅相成的作用。由于数字货币相关法律法规的不断完善和加密基础设施的不断更新，未来数字货币将可能成为大多数人的支付选择。现在中国对于数字人民币的广泛推广就是一个很好例子。

据预测，全球数字支付市场的规模将在2028年达到2361亿美元，据估计，2021年至2028年的年复合增长率将会达到19.4%。这个惊人的增长速度可以被归因以下两点原因：非现金交易数量的明显增长和金融科技领域中科技的快速发展。

中小企业金融

中小企业（SMEs）代表着全球化经济中的重要一环。首先，小企业的数量在全球企业数量中占比极高。其次，这些中小企业在提供工作岗位和促进经济增长上都起到了举足轻重的作用。根据世界银行公布的数据，全球90%以上的企业是中小型企业，为世界贡献了超过50%的工作岗位。

金融服务机构现在也越来越重视中小企业在经营过程所遇到的需求与痛点。许多金融科技公司已经决定加入这条赛道，开始重点发掘商业机会，并且重构一个专门针对于中小企业的全新商业银行模式。金融科技初创企业可以助力于中小企业的日常工作流程与公司的运营效率，或者在融资方面帮助中小企业获得更好选择。

我们总结了三个中小型企业最关注的领域：

金融工具：随着中小型企业向着数字化转型，中小企业必然需要运用新的金融工具来解决新需求。在这个赛道中活跃的玩家有Agicap、Pennylane和Abacum公司。

筹集资本：通常中小企业很难通过正常渠道得到融资机会。由于其本身缺少可以被用来抵押的资产，对于传统银行而言，放贷风险很高。所以中小企业将很难从银行得到贷款。开放式银行和2018年在欧洲生效的支付服务指令修正案开启了一场中小企业融资的革命。如Billie、Fundbox和Defacto等公司已经开始为中小企业提供创新性的解决方案来满足融资需求。

外汇支出：中小企业们经常被描述为“被挤压的腰部”。当他们需要使用外汇的时候，目前世界上仍然不存在一种既能够覆盖全球，又专门为中小企业量身定制、满足其需求的支付手段。现在，新的解决方法正在酝酿，其中像BaaS平台也在提供外国货币兑换业务，如OpenPayd、Curve、Stripe和Airwallex等公司都在向着这个方向努力。

据统计，截止到2021年为止，欧盟共拥有约2260万家中小企业。预计中小企业软件市场在2021年至2025年之间的年复合增长率将达到7.42%，其市场总额在此期间预计增长至520.1亿美元。

绿色金融

由于新冠疫情的影响，大众对于气候变化和可持续性发展计划的意识有明显的转变——消费者们更愿意支持那些以可持续发展为目标的公司。在2022年，金融机构将会重点关注ESG（即企业环境、社会和治理绩效）产品和服务，如绿色贷款。金融机构也会在可持续性和碳足迹追踪的赛道上投入更多的精力。

2022年，绿色金融创新领域有以下五大趋势：

碳足迹计算：金融机构面临着来自监管的压力，用户也同样需要确保进行合理监督及参与到改善环境恶化的工作当中。PlanA、Sweep和Minimum就是针对解决上述问题的方案提供商。

向消费者推广可持续概念：这一赛道目前已涌现相当一部分公司了。CHOOOSE公司（桑坦德银行的合作伙伴）与银行携手，针对银行用户发起一个可持续相关的项目。Meniga公司为银行用户提供有关气候变化方面的专业意见。同时，Doconomyo（万事达卡的合作伙伴）帮助银行用户追踪其购买的产品或服务的二氧化碳排放量。

可持续性投资：Grunfin公司提供投资组合分析和反馈评估报告来帮助消费者理解他们的投资。Datia公司与投资机构合作，以便使他们的可持续性数据能够自动跟新，并在跟新的过程中能够始终保持合规，以此扩大自己的正面影响力。

绿色数字银行：Helios和Tomorrow两家公司以Demand Solutions这款可持续性银行业务管理软件为基础，给客户提供每日云数据服务。同时也提供将客户存款投资到绿色投资的投资工具。

金融机构逐步向农业科技进军：大多数金融机构会相互合作来帮助农业部门达到“脱碳”的目的。像荷兰合作银行、桑坦德银行、富国银行和巴克莱银行这些企业都在进行合作来支持其客户最终过渡到“零碳”排放。

据彭博预测，全球ESG资产将从2021年的37.8万亿美元增长到2025年的53万亿美元。

机器人流程自动化

2021年在持续不断的新冠肺炎疫情冲击下，许多金融机构逐渐将机器人流程自动化（RPA）技术融入业务当中。越来越多的银行意识到高质量的数字化客户体验离不开数字化的后端平台。这其中包括更具效率的新账户开启、客户引导和数字贷款申请管理。

为了帮助资源部署，金融机构需要运用智能自动化来支持RPA，从而将AI和RPA链接在一起。认知机器人所具备的基于数据不断学习和自主决策的两项能力决定了认知机器人在未来的混合劳动力市场中将占据举足轻重的地位。

在2022年，银行将会从RPA以下相关几个场景中受益：

超自动化促进了银行业的监管；

RPA在云概念中的发展，引领了一个零成本基础设施的建设；

RPA在企业资源规划系统中，整合了有效管理银行对账单的过程；

金融机器人自动建模，处理费用清单等。

随着越来越多来自不同商业部门的工作逐渐被RPA取代，发展一个能解决所有RPA相关问题的处理中心慢慢成为趋势。RPA处理中心既可以帮助发展一个RPA决策组织，也可以帮助这个决策组织发展规模化、规范化甚至定制化的RPA解决方案。

在2021至2030年年复合增长率达到19.48%的情况下，全球RPA市场价值据预测将会在2030年增长到134亿美元。相比2021年的20.7亿美元，整整增长100多亿美元的价值。

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