本月是存款保险宣传月，今年是《存款保险条例》实施五周年，但不少市民对存款保险还不是很了解。在利率高的银行存款有风险吗？如何存款更保险？记者采访了人民银行洛阳市中心支行相关负责人。

　　本月是存款保险宣传月，今年是《存款保险条例》实施五周年，但不少市民对存款保险还不是很了解。在利率高的银行存款有风险吗？如何存款更保险？记者采访了人民银行洛阳市中心支行相关负责人。

　　存款利率上浮比例不超过50%

　　不少细心的市民到银行存款时发现，我市各银行存款利率差别较大。以3年期定期存款为例，记者走访发现，央行基准利率为2.75%，我市国有银行的定期存款利率相对稳定，而一些城商行、农商行以及一些村镇银行，存款利率较高。利率上浮后，3年期存款利率在4%以上。大家难免担心，高利率的存款有风险吗？

　　人民银行洛阳市中心支行货币信贷科科长梁波介绍，早在2015年10月，央行就宣布取消了存款利率幅度限制，但存款利率上浮比例不超过50%。在这个范围内，不同类型的金融机构依据自身利率定价能力，可以执行上浮上限不同的存款利率定价。

　　“另外，市民存款还有存款保险做保障，大家可以放心。”人民银行洛阳市中心支行金融稳定科科长李广平介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，当个别金融机构经营出现问题时，存款保险机构依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。目前，存款保险覆盖境内所有存款类金融机构的人民币和外币存款。也就是说，不论是国有银行、股份制银行还是地方法人金融机构，都在存款保险的保障范围之内。

　　把握这些要点，存款得到全面保障

　　《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款的本金和利息合计在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　在存款时如何规避风险？一旦银行破产，如何最大限度保护自己的合法权益？李广平介绍，市民到银行办理存款时，可参考条例中的几个关键点——

　　限额50万元

　　存款保险的最高偿付限额为50万元。简单来说，一旦银行破产，市民在银行存的本金和利息之和只要在50万元以内，就可以全额偿付。

　　那么，超过50万元的额度难道就血本无归了吗？实际上并不是，比如市民在银行存款60万元，那么首先有50万元可以优先得到偿付，而剩下的10万元则需要银行进行资产清算之后，按照资产比例赔偿给储户，只是不一定会百分百偿付。

　　同一存款人

　　条例是以个人在同一家银行为单位进行计算的。举例来说，如果夫妻双方分别在同一家银行存款50万元，一旦银行破产，那么两个人均可以享受到50万元以内的额度保护。也就是说，夫妻双方最终能享受到100万元额度保护。

　　因此存款较多的市民，可以以家人的名义存放在同一家银行，也可以将存款存放于多家不同的银行，全面得到存款保险的保障。

　　同一家银行

　　有市民质疑，现在银行在各地都有分行，如果将钱分别存在了同一家银行不同地方的分行，比如洛阳存30万元，郑州存20万元，平顶山存20万元，这样的存款可以受到保护吗？

　　李广平介绍，分行实质上还是一家银行，三个分行的存款账户加起来如果超过了50万元，只有50万元以内的额度能受到条例的保护，剩下的金额依然需要通过清算偿付。

　　50万元额度是“本金+利息”

　　李广平提醒市民，50万元限额保护的是本金和利息之和。举例来说，如果市民在银行存款49万元，选择定期5年。而还没到5年银行就破产了，这时本金和利息之和已经超过51万元，那么根据条例，市民可以拿到50万元的本金和利息，而剩余的1万余元，则要等银行进行资产清算。

　　认清存款和理财的区别

　　很多人认为，银行理财也属于银行存款，都是安全、保本的。其实，银行理财并不是存款，不能保本，也不受《存款保险条例》保护。

　　那么，购买了银行理财产品后如果银行破产了，理财投资还能收回吗？

　　业内人士提醒，如果购买的是商业银行自己发行的理财产品，不纳入资产负债表内核算。因此即使银行破产，对于理财产品影响并不大，届时银行会提前终止理财产品，只是不能保证盈亏。如果是银行代销的理财产品，跟银行没有关系，市民可以凭合同到发行理财产品的机构赎回，拿到本金及收益。(记者 李迎博 通讯员 裴栋梁 王亚姗)

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