（原标题：“一揽子经济政策”发布，涉及房贷、消费贷、个人经营贷、普惠小微贷等）

文/徐英霞

今天，国务院对外发布了《扎实稳住经济的一揽子政策措施》（以下简称“《措施》”），一同发布的还有，5月24日下发到各地的《国务院关于印发扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》（以下简称《通知》）。

《措施》包括财政、货币金融、投资消费等六个方面、以及增值税留抵退税、政府性融资担保、房贷和消费贷延期还本付息、普惠小微贷等33项措施。

《通知》要求各地，要确保《措施》切实落实到位，需要出台配套实施细则的，应于5月底前全部完成。

消金界注意到，已经有地方出台了当地的稳经济一揽子政策措施，发放汽车、家电等消费券。

为了让产生更大的政策效应，尽早稳住经济增长，帮助企业纾困，国务院、央行近来动作频频，力度不断加大，政策每次都涉及到信贷投放。

进入6月份，在政府和监管督导下，房贷、消费贷、个人经营贷、普惠小微贷的投放，投放力度无疑将加大。

5项货币金融政策

《措施》包含了5项货币金融政策：

8.鼓励对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。商业银行等金融机构继续按市场化原则与中小微企业（含中小微企业主）和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延，本轮延期还本付息日期原则上不超过2022年底。中央汽车企业所属金融子企业要发挥引领示范作用，对2022年6月30日前发放的商用货车消费贷款给予6个月延期还本付息支持。对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离、受疫情影响隔离观察或失去收入来源的人群，金融机构对其存续的个人住房、消费等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延期还本等方式调整还款计划。对延期贷款坚持实质性风险判断，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并免收罚息。

9.加大普惠小微贷款支持力度。继续新增支农支小再贷款额度。将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量（包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款）的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。指导金融机构和大型企业支持中小微企业应收账款质押等融资，抓紧修订制度将商业汇票承兑期限由1年缩短至6个月，并加大再贴现支持力度，以供应链融资和银企合作支持大中小企业融通发展。

10.继续推动实际贷款利率稳中有降。在用好前期降准资金、扩大信贷投放的基础上，充分发挥市场利率定价自律机制作用，持续释放贷款市场报价利率（LPR）形成机制改革效能，发挥存款利率市场化调整机制作用，引导金融机构将存款利率下降效果传导至贷款端，继续推动实际贷款利率稳中有降。

11.提高资本市场融资效率。科学合理把握首次公开发行股票并上市（IPO）和再融资常态化。支持内地企业在香港上市，依法依规推进符合条件的平台企业赴境外上市。继续支持和鼓励金融机构发行金融债券，建立“三农”、小微企业、绿色、双创金融债券绿色通道，为重点领域企业提供融资支持。督促指导银行间债券市场和交易所债券市场各基础设施全面梳理收费项目，对民营企业债券融资交易费用能免尽免，进一步释放支持民营企业的信号。

12.加大金融机构对基础设施建设和重大项目的支持力度。政策性开发性银行要优化贷款结构，投放更多更长期限贷款；引导商业银行进一步增加贷款投放、延长贷款期限；鼓励保险公司等发挥长期资金优势，加大对水利、水运、公路、物流等基础设施建设和重大项目的支持力度。

货币金融政策的重点在于对受疫情影响严重的群体给与金融支持，包括房贷消费贷延期还本付息，加大信贷支持力度，降低贷款利率，这些都要通过金融机构的投放才能实现，那么相应资产对应的融资，相信也会很容易通过，这对消费金融来说，是个利好政策。

除此之外，《措施》里的：

4. 用好政府性融资担保等政策。今年新增国家融资担保基金再担保合作业务规模1万亿元以上。对符合条件的交通运输、餐饮、住宿、旅游行业中小微企业、个体工商户，鼓励政府性融资担保机构提供融资担保支持，政府性融资担保机构及时履行代偿义务，推动金融机构尽快放贷，不盲目抽贷、压贷、断贷，并将上述符合条件的融资担保业务纳入国家融资担保基金再担保合作范围。深入落实中央财政小微企业融资担保降费奖补政策，计划安排30亿元资金，支持融资担保机构进一步扩大小微企业融资担保业务规模，降低融资担保费率。推动有条件的地方对支小支农担保业务保费给予阶段性补贴。

17. 促进平台经济规范健康发展。出台支持平台经济规范健康发展的具体措施，在防止资本无序扩张的前提下设立“红绿灯”，维护市场竞争秩序，以公平竞争促进平台经济规范健康发展。充分发挥平台经济的稳就业作用，稳定平台企业及其共生中小微企业的发展预期，以平台企业发展带动中小微企业纾困。引导平台企业在疫情防控中做好防疫物资和重要民生商品保供“最后一公里”的线上线下联动。鼓励平台企业加快人工智能、云计算、区块链、操作系统、处理器等领域技术研发突破。

18.稳定增加汽车、家电等大宗消费。各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制，鼓励实施城区、郊区指标差异化政策。加快出台推动汽车由购买管理向使用管理转变的政策文件。全面取消二手车限迁政策，在全国范围取消对符合国五排放标准小型非营运二手车的迁入限制，完善二手车市场主体登记注册、备案和车辆交易登记管理规定。支持汽车整车进口口岸地区开展平行进口业务，完善平行进口汽车环保信息公开制度。对皮卡车进城实施精细化管理，研究进一步放宽皮卡车进城限制。研究今年内对一定排量以下乘用车减征车辆购置税的支持政策。优化新能源汽车充电桩（站）投资建设运营模式，逐步实现所有小区和经营性停车场充电设施全覆盖，加快推进高速公路服务区、客运枢纽等区域充电桩（站）建设。鼓励家电生产企业开展回收目标责任制行动，引导金融机构提升金融服务能力，更好满足消费升级需求。

都会间接促进对个人消费贷、个人经营贷、小微企业贷的投放。

政府性融资担保范围的增加，将直接增大小微企业贷的规模。

在《监管力推“应贷尽贷”，落实关键在于银行与互联网平台加强合作》中，我们就提到，金融机构可以加强与互联网平台的合作，借助互联网平台来加快、加宽与有效信贷需求的对接。

汽车、家电等大宗消费品则为消费贷提供了增量的基础。而且，促销费、发放消费券，将成为很多地方促进经济恢复的常用措施，见效也比较快。汽车金融已经成为消费贷的热门场景。

看好银行与平台的合作

稳经济、稳就业、稳物价，已经成为当务之急。

2021年，随着生息资产收益率承压，为了对冲息差收窄的影响，维持利息收入增长，银行普遍增加了一般贷款的投放。而2022年，面对更复杂的经济形势，监管要求金融机构支持实体经济的力度空前，希望将降准、LPR下降、存款利率下降带来的效果传导到贷款端，让利给企业。

2022年银行的利差恐怕还要继续收窄。

2021年，银行是银行一边加快信贷投放，一边积极调整资产结构。其实就是有选择性的投放，而且在渠道方面，增加了自营产品占比，压降了互联网渠道的产品。

随着2022年的信贷投放，银行或许需要改变策略了，否则很难完成监管给的既定任务。

所以，我们仍然看好银行与互联网平台的合作。

当然，两者的合作目的是提升效率，但最重要的还是，能把贷款利率真正降下来。否则在当下的经济环境下，只会显得不合时宜，没法得到监管和用户的支持。这是平台应该下功夫解决的问题。

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